Financiamento ou Consórcio?

Os juros tiveram reajuste, e após isso, surge a dúvida de qual é melhor, financiamento ou consórcio.

O consórcio oferece parcelas menores e mais praticidade, porém é necessário mais paciência, porque é preciso ser contemplado e ganhar o sorteio para ganhar e só então ter acesso a compra do bem. Por outro lado, o financiamento é uma dívida de um longo prazo, mas caso seja aprovado nas análises, a entrega do bem é imediata.

Hoje vamos te explicar melhor sobre como funciona cada modalidade, dessa maneira, você saberá escolher com mais facilidade!

Quem tem vontade de ter um imóvel sempre deve estar atento as mudanças do mercado imobiliário, principalmente quando se trata das taxas de juros. Muitas vezes elas podem subir e se tornarem absurdas, tornando o investimento inviável.

Por outro lado, as taxas podem variar entre as modalidades de consórcio e financiamento, e basta saber em qual dos dois é melhor investir seu dinheiro.

Você sempre irá escutar da maioria das pessoas que o melhor a se fazer é guardar o dinheiro até ter a chance de pagar a vista, mas essa não é a realidade do cenário atual. O mercado imobiliário não é de fácil acesso, por isso muitos escolhem financiar ou dar início a um consórcio.

O financiamento

Para realizar um financiamento, é necessário ter ao menos 20% do valor total do imóvel em caixa, pelo menos é o que a maioria das instituições financeiras solicitam.

Este é o valor que o consumidor dará de entrada no bem, já que o banco somente financia cerca de 80% do valor do bem. Caso encontre alguma instituição que financie acima deste valor, provavelmente as taxas serão mais altas que o normal. 

Esta é uma das grandes diferenças entre o financiamento e o consórcio. Enquanto aqui você precisa ter um valor de entrada, no consórcio não é exigido um valor mínimo, e o valor total do crédito solicitado é dividido pelo número de parcelas e prazo de pagamento.

O financiamentos são muito bons para quem tem bastante controle financeiro, todos os valores devem ser pensados e somados ao financiamento, que será como um aluguel.

Pense no financiamento como um empréstimo, são parecidos em alguns pontos. Por isso, na hora de procurar uma instituição financeira, você passará por uma análise de crédito. É por meio dela que o banco irá saber seu score de crédito e se você tem alguma dívida ativa. Se você estiver em dívidas, as chances de ser aprovado em um empréstimo ou financiamento diminuem consideravelmente.

Os juros do financiamento mudam bastante de acordo com o cenário econômico. Então se as taxas de juros começam a subir, os juros do financiamento também irão aumentar, e aí vem o risco de se endividar. Por outro lado, caso tenha feito um financiamento com modelo de taxas pré fixadas, fique tranquilo, os juros não irão passar por alterações, e você sempre irá saber quanto pagará nas prestações.

Tenha em mente que caso você não pague as prestações, você pode acabar perdendo o bem para o banco. No financiamento o imóvel ou automóvel são utilizados como garantia de pagamento, por esse motivo, em caso de não pagamento, a instituição financeira pode recolher o bem de volta.

Um grande benefício do financiamento são os longos prazos de pagamento. Diferentemente dos consórcios, nos financiamentos você normalmente tem a possibilidade de pagar em até 400 meses, enquanto no consórcio gira em torno de 240 meses.

Além de pagar as prestações, existem também algumas outras taxas como por exemplo a taxa por morte ou invalidez que são diluídas nas parcelas e serve para dar uma segurança para as instituições e até mesmo ao consumidor.

Uma outra vantagem do financiamento é a possibilidade de utilizar seu FGTS para dar entrada, pagar prestações ou quitar a dívida. Isso é uma disponibilidade que a maioria das instituições e bancos fornecem ao consumidor, mas vale fazer uma consulta ao simular seu crédito.

• Dívida de longo prazo
• Juros que tornam o imóvel mais caro no final
• Exige valor de entrada
• CET com tarifas e taxas extras

O Consórcio

Você deve saber que para dar início ao consórcio, é necessário um pouco de sorte.

Vários compradores irão participar e pagar parcelas necessárias para adquirir um bem de interesse em comum (seja casa, apartamento, carro…), mas somente uma pessoa por mês é contemplada e recebe o crédito para comprar o bem.

Existem os sorteios mensais, mas pode acontecer também uma espécie de leilão, que é quando os interessados dão um lance para quitar o valor total do bem, e o lance de maior valor, vencerá.

Além de pagar as parcelas, o consumidor também precisa arcar com taxas de cerca de 20% do valor total do bem para a empresa que gerencia o consórcio. Em caso de desistência, pode requerer o dinheiro de volta, porém, deve-se pagar multa em torno de 10% à 30%.

O consórcio tem prestações menores que o financiamento e você pode aumentá-las apenas após ser contemplado. 

Vamos a um exemplo de simulação realizada na MelhorTaxa

As primeiras parcelas em 240 meses ficariam em R$ 3.805, enquanto as últimas diminuiriam o valor para R$ 1.740, tudo isso considerando uma taxa de juros de 6,25% ao ano e CET de 6,88% ao ano para um comprador de 30 anos. Tenha em mente que a idade do comprador também influencia nas taxas de juros e em outras informações, por isso é importante fazer uma simulação com os seus dados.

Algo que faz com que os consórcios sejam bastante criticados é que as instituições financeiras normalmente cobram taxas bem altas para administrar seu dinheiro.

Vamos parar para pensar… se você não está com urgência e pode deixar o dinheiro parado por um tempo, ao invés de colocar em um consórcio, você pode fazer uma aplicação e começar a ganhar juros disso. 

Dessa maneira, será possível aumentar a quantia e quem sabe, fazer o pagamento do bem à vista.

Por outro lado, se você não consegue juntar dinheiro e tem receio de gastar o dinheiro que era para adquirir seu imóvel, comece a utilizar as simulações de financiamento e consórcio, para saber as maiores diferenças entre eles. Se possível, consulte também um especialista no assunto.

O consórcio também tem correções anuais, assim como os financiamentos. Seja por meio de INCC, IGPM, INPC… Essa correção é feita de acordo com o valor contemplado na carta, e as parcelas serão ajustadas proporcionalmente.

Neste caso, o valor das parcelas podem ser alterados, assim como acontece nos casos dos financiamentos com os índices de inflação, rendimento da poupança ou Taxa Referencial (TR).

Da mesma maneira que o financiamento, o consórcio também conta com as taxas por morte ou invalidez, as mesmas são inclusas nas parcelas. Após a carta de crédito ser contemplada, o consórcio vira uma dívida e o imóvel se tornará uma garantia dos pagamentos, ou seja, em caso de inadimplência, o bem pode ser alienado pela instituição financeira.