O Custo Efetivo Total do financiamento (CET) é um indicador essencial que mostra o real impacto financeiro daquela compra em específico.
Na hora de contratar um financiamento, seja para comprar um imóvel, um carro ou qualquer outra coisa, o valor das parcelas não é o único fator a ser analisado.
Entender o CET ajuda você a comparar diferentes ofertas, evitar surpresas e tomar decisões mais conscientes sobre seu dinheiro.
Por isso, explicaremos tudo o que você precisa saber sobre o CET e como ele afeta o seu bolso, quais os principais encargos e muito mais.
O que é o Custo Efetivo Total (CET)?
O Custo Efetivo Total (CET) é uma medida que representa o valor total que um consumidor pagará em uma operação de crédito ou financiamento.
Ele vai além da taxa de juros, incluindo todos os encargos e despesas associados ao contrato, como:
- Taxas administrativas;
- Seguros obrigatórios;
- Impostos;
- Tarifas de serviços, como análise de crédito ou emissão de boletos;
- Outras despesas vinculadas à operação.
O objetivo do CET é dar ao consumidor uma visão clara e completa do custo real do financiamento, permitindo que ele compare diferentes ofertas de crédito de modo mais preciso e consciente.
O Custo Efetivo Total do financiamento é expresso como uma porcentagem anual do valor financiado, sendo obrigatório por lei no Brasil que as instituições financeiras informem esse índice de forma transparente ao cliente.
Assim, ele serve como um critério essencial para escolher o melhor crédito, evitando surpresas ao longo do contrato.
Qual a diferença entre taxa de juros e Custo Efetivo Total?
A diferença entre a taxa de juros e o Custo Efetivo Total do financiamento está no cálculo de cada um.
Enquanto a taxa de juros reflete apenas o custo básico do crédito, o CET engloba todos os custos associados ao financiamento, oferecendo uma visão completa do que será pago.
A taxa de juros é o percentual cobrado pela instituição financeira sobre o valor emprestado, representando o “preço” do dinheiro. Inclui apenas os juros propriamente ditos, calculados sobre o montante financiado.
Enquanto o CET inclui as taxas de juros e vários outros encargos, como citamos acima em “O que é Custo Efetivo total (CET)?”.
Entenda quais encargos compõem o CET
Conhecer detalhadamente todos os elementos que compõem o CET é fundamental para tomar decisões mais conscientes ao contratar crédito ou financiamento.
Ele permite que o consumidor avalie o custo total da operação e compare diferentes ofertas de maneira justa e precisa.
Taxa de juros
A taxa de juros é o elemento mais básico do CET e representa o valor cobrado pela instituição financeira pelo dinheiro emprestado.
É uma das principais formas de remuneração da empresa que concede o crédito e reflete o custo do empréstimo ao longo do tempo.
No entanto, ela é apenas uma parte do total, sendo comum que consumidores cometam o erro de basear sua escolha apenas nessa taxa.
Taxa de análise de crédito e abertura de cadastro
Essa taxa é cobrada para que a instituição avalie o perfil do cliente, incluindo sua capacidade de pagamento e seu histórico financeiro.
O processo de análise de crédito envolve verificações em bancos de dados e validação de documentos, e a taxa de abertura de cadastro cobre os custos administrativos relacionados a essa etapa.
Embora pareça uma cobrança pontual, ela impacta diretamente o valor final do financiamento.
Taxas administrativas
As taxas administrativas incluem todos os custos relacionados à manutenção do contrato de crédito, desde a emissão de boletos até despesas operacionais do banco ou instituição financeira.
Embora sejam valores que podem passar despercebidos no momento da contratação, são somados ao longo de todo o período de pagamento, impactando o custo total do financiamento.
É importante que essas taxas sejam detalhadas no contrato para que o consumidor saiba exatamente o que está sendo cobrado.
Seguros
Os seguros são uma parte relevante do CET, já que muitas operações de crédito incluem coberturas obrigatórias ou opcionais.
Esses seguros têm a função de proteger tanto o cliente quanto a instituição financeira, oferecendo garantias em situações específicas, como invalidez, morte ou inadimplência.
Além disso, em financiamentos de bens, como imóveis ou veículos, podem ser adicionados seguros relacionados à proteção do bem financiado.
IOF
O IOF é um imposto federal cobrado sobre operações de crédito, sendo uma obrigação legal que incide sobre o valor financiado.
Sua taxa é calculada conforme a natureza do contrato e o prazo de pagamento.
Apesar de ser uma porcentagem fixa, o IOF é um componente significativo, principalmente em operações de crédito de longo prazo, e está diretamente incluído no CET.
Outros custos
Além das taxas e encargos mais comuns, o CET pode incluir despesas adicionais, como tarifas de avaliação de bens em financiamentos imobiliários ou automotivos.
E custos de registros em cartórios, entre outros serviços cobrados durante o processo de contratação do crédito.
Esses custos variam segundo o tipo de financiamento e as políticas da instituição financeira.
Como calcular o Custo Efetivo Total (CET) de um financiamento?
Identifique todos os custos envolvidos na lista abaixo:
- Taxa de juros nominal do financiamento.
- Taxas administrativas, como abertura de cadastro e análise de crédito.
- Custos de seguros obrigatórios ou opcionais incluídos no contrato.
- Impostos, como o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
- Qualquer outra despesa adicional, como tarifas de avaliação ou cartório.
O valor total a ser pago deve incluir não apenas o principal (valor do crédito), mas também todos os encargos mencionados.
O Custo Efetivo Total do financiamento pode ser calculado manualmente por meio de fórmulas específicas que consideram o fluxo de pagamentos e os custos totais.
Uma das formas mais comuns é por meio da taxa interna de retorno (TIR), aplicada no cronograma de pagamentos do contrato.
Como saber se um CET é abusivo?
Consulte as taxas médias divulgadas pelo Banco Central para o tipo de financiamento que você está contratando (como empréstimos pessoais, financiamentos imobiliários ou de veículos).
Um CET muito superior a essas médias pode indicar abusividade. Verifique se há cobranças indevidas ou valores exagerados em taxas administrativas, seguros ou tarifas extras.
Algumas instituições inserem custos que não foram previamente informados. Sempre exija transparência e peça uma simulação detalhada.
Agora que você já sabe onde encontrar informações sobre o Custo Efetivo Total (CET), continue navegando no nosso site e leia a respeito do Sistema de Financiamento Imobiliário.