A dúvida de como financiar um imóvel surge e é por isso que reunimos as soluções mais viáveis para quem deseja conquistar a casa própria, sem precisar desembolsar o valor total de uma só vez.
Adquirir um imóvel próprio é um dos principais objetivos de muitas pessoas, mas alcançar esse sonho pode parecer desafiador sem um planejamento adequado.
No entanto, é essencial entender como o processo funciona, desde a escolha do imóvel até a aprovação do crédito, para evitar surpresas ao longo do caminho.
Vamos explicar as etapas necessárias para financiar um imóvel, ajudar você a se preparar financeiramente e dar dicas práticas para tomar decisões mais assertivas.
Como funciona um financiamento imobiliário?
O financiamento imobiliário é uma forma de crédito para compra de imóveis, onde o banco paga o valor total ao vendedor, e o comprador devolve o dinheiro em parcelas com juros.
Passos principais:
- Escolha do imóvel e simulação: O comprador define o imóvel e simula valores.
- Entrada: É necessário pagar parte do valor (geralmente 20%-30%).
- Análise de crédito: O banco verifica renda e histórico financeiro.
- Avaliação do imóvel: O banco garante que o imóvel tem valor compatível.
- Contrato: Após aprovação, assina-se o contrato com as condições de pagamento.
- Pagamentos: As parcelas incluem amortização, juros e taxas.
O imóvel fica como garantia até o financiamento ser quitado. É possível usar o FGTS ou antecipar parcelas para abater a dívida.
Entenda os tipos de financiamento disponíveis
Escolher o tipo certo de financiamento imobiliário é essencial para realizar o sonho da casa própria.
No mercado existem diferentes modalidades que se adaptam às necessidades de cada comprador, considerando fatores como valor do imóvel, renda e flexibilidade de pagamento.
Sistema financeiro de habitação (SFH)
O SFH é um modelo de financiamento regulamentado pelo governo para facilitar a compra de imóveis residenciais.
Ele utiliza recursos da poupança e do FGTS, com limites no valor do imóvel e taxas de juros controladas, geralmente até 12% ao ano.
É voltado para quem busca imóveis de médio padrão.
Sistema de financiamento imobiliário (SFI)
O SFI é mais flexível e voltado para imóveis que ultrapassam os limites do SFH.
Não há restrição para o valor do imóvel ou da renda do comprador, mas as taxas de juros são negociadas livremente entre cliente e banco, o que pode tornar o custo maior.
É usado para imóveis de alto padrão ou comerciais.
Financiamento direto com a construtora
Nesse modelo, o comprador negocia diretamente com a construtora, sem a intermediação de bancos.
As condições de pagamento podem ser mais flexíveis, mas os prazos costumam ser menores e as taxas de juros podem variar bastante.
É comum durante o período de construção do imóvel.
Quem pode fazer um financiamento?
Para fazer um financiamento imobiliário, é preciso atender a alguns requisitos básicos, que podem variar entre bancos, mas geralmente incluem:
- Ter mais de 18 anos ou ser emancipado.
- O prazo do financiamento não pode ultrapassar os 80 anos (idade do comprador no momento da última parcela).
- Comprovar renda compatível com as parcelas, que geralmente não podem comprometer mais de 30% da renda mensal.
- Não ter restrições no CPF (nome sujo). Bancos consultam órgãos como SPC e Serasa antes de aprovar o crédito.
- Passar na análise de crédito, que avalia histórico financeiro e perfil do comprador.
- Apresentar RG, CPF, comprovante de residência e outros documentos exigidos pela instituição financeira.
Qual a renda necessária para financiar um imóvel?
A renda necessária para financiar um imóvel depende do valor do imóvel, do montante a ser financiado e das condições oferecidas pelo banco.
Geralmente, é que a parcela mensal do financiamento não pode comprometer mais de 30% da renda bruta do comprador (ou da soma das rendas, no caso de comprovação conjunta).
Saiba as etapas de como financiar um imóvel
Cada fase exige planejamento, organização de documentos e análise cuidadosa para garantir uma negociação segura e bem-sucedida. Confira o passo a passo completo.
Simulação
O processo começa com a simulação do financiamento. Essa etapa ajuda a estimar os valores que serão financiados, a entrada necessária, o prazo de pagamento e o valor das parcelas mensais.
A simulação pode ser feita em bancos, financeiras ou plataformas online, comparando as condições oferecidas por diferentes instituições.
- O ideal é verificar as taxas de juros, prazos e sistemas de amortização (SAC ou Price).
- Utilize ferramentas online ou procure o gerente do banco para ajustar o financiamento à sua realidade financeira.
Entrega de documentação
Após escolher o banco ou instituição financeira, é necessário enviar os documentos para formalizar o processo.
Esses documentos comprovam sua identidade, situação financeira e garantem que você está apto a assumir o financiamento.
Documentos necessários:
- Pessoais: RG, CPF e comprovante de estado civil (certidão de casamento ou nascimento).
- Comprovantes de renda: contracheques, extratos bancários ou declaração de imposto de renda.
- Comprovante de residência atualizado.
- Documentação do imóvel: matrícula atualizada e certidão negativa de ônus.
Análise de crédito
O banco realizará uma análise detalhada do seu perfil financeiro.
Isso inclui a verificação do histórico de crédito, a comprovação de renda e a análise de possíveis restrições no CPF (nome sujo).
Essa avaliação é essencial para determinar se você é apto a assumir a dívida e para definir o valor máximo do financiamento.
- Bancos geralmente exigem que as parcelas não comprometam mais de 30% da renda mensal bruta.
- Manter um bom histórico financeiro aumenta as chances de aprovação.
Avaliação do imóvel
Nesta etapa, o banco avalia o imóvel que será financiado para garantir que ele está dentro do valor de mercado e atende aos requisitos legais.
A avaliação é realizada por um perito indicado pela instituição financeira e considera aspectos como localização, estado de conservação e regularidade na matrícula.
Caso o imóvel tenha irregularidades ou um valor fora dos padrões do mercado, o financiamento pode ser negado.
É comum que o custo dessa avaliação seja repassado ao comprador.
Assinatura de contrato
Com tudo aprovado, é feita a assinatura do contrato de financiamento. Esse documento oficializa o acordo entre o comprador, o vendedor e o banco.
Ele contém detalhes como o valor financiado, taxa de juros, número de parcelas e cláusulas específicas.
Registro do imóvel
Após a assinatura, o contrato deve ser registrado em cartório. Esse registro formaliza a transferência da propriedade para o comprador e vincula o imóvel ao banco como garantia do financiamento.
Custos envolvidos nessa etapa:
- ITBI (Imposto de Transmissão de Bens Imóveis): cobrado pela prefeitura e varia de 2% a 4% do valor do imóvel.
- Taxas cartorárias: incluem o registro do contrato e atualização da matrícula.
Seguindo essas etapas, você garante que o financiamento seja feito de maneira segura e organizada, tornando o sonho da casa própria realidade!
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